Girokonto mit Unterkonten: Vorteile, Nachteile & Vergleiche 2026

Ein Girokonto mit Unterkonten hilft dir dabei, deine Finanzen besser zu organisieren. Mit Unterkonten kannst du Geld für verschiedene Zwecke trennen, Sparziele verfolgen und den Überblick über deine Ausgaben behalten. In unserem Vergleich zeigen wir dir die besten Banken mit Unterkonten 2026 und worauf du bei der Auswahl achten solltest.

💡 Was du wissen solltest

Unterkonten helfen dir, deine Finanzen strukturiert zu verwalten
Es gibt Unterkonten mit eigener IBAN und ohne eigene IBAN
Unterkonten mit eigener IBAN ermöglichen vollwertigen Zahlungsverkehr
Viele Neobanken bieten kostenlose Unterkonten (Pockets, Spaces)
Klassische Banken bieten oft Tagesgeldkonten als Unterkonten an

Was ist ein Girokonto mit Unterkonten?

Ein Girokonto mit Unterkonten ist ein Bankkonto, bei dem du zusätzlich zum Hauptkonto weitere Konten eröffnen kannst. Diese Unterkonten sind dem Hauptkonto untergeordnet und helfen dir, deine Finanzen zu strukturieren.

Der wichtigste Unterschied: Mit oder ohne eigene IBAN

Bei Unterkonten gibt es einen entscheidenden Unterschied, den du unbedingt kennen solltest:

Unterkonten mit eigener IBAN

Diese Unterkonten sind vollwertige Konten. Jedes Unterkonto erhält eine eigene IBAN und kann wie ein normales Girokonto genutzt werden. Du kannst:

SEPA-Überweisungen direkt vom Unterkonto durchführen
Geld von Dritten auf das Unterkonto empfangen
Lastschriften vom Unterkonto einziehen lassen
Daueraufträge vom Unterkonto einrichten
Zahlungen direkt vom Unterkonto tätigen

Unterkonten ohne eigene IBAN

Diese Unterkonten sind eher virtuelle Töpfe innerhalb deines Hauptkontos. Sie haben keine eigene IBAN und dienen hauptsächlich der Übersicht. Du kannst:

Geld intern zwischen Hauptkonto und Unterkonten verschieben
Budgets für verschiedene Bereiche festlegen
Sparziele verfolgen und visualisieren
Ausgaben kategorisieren

Für Zahlungen musst du das Geld erst auf dein Hauptkonto übertragen.

💡 Wichtig zu wissen

Ein echtes Unterkonto hat per Definition eine eigene IBAN. Konten ohne IBAN werden von Banken oft als “Pockets”, “Spaces” oder “Vaults” bezeichnet und dienen vor allem der internen Organisation deiner Finanzen.

Alternative Bezeichnungen für Unterkonten

Die Banken werden bei der Namensgebung ihrer Unterkonten sehr kreativ. Hier die wichtigsten Bezeichnungen:

Pockets: Die beliebteste Bezeichnung bei Neobanken. Pockets können – je nach Anbieter – mit oder ohne eigene IBAN sein. Bei C24 haben Pockets eine eigene IBAN, bei Revolut nicht.

Spaces: So nennt N26 seine Unterkonten. Spaces verfügen über eine eigene IBAN und können für den Zahlungsverkehr genutzt werden.

Vaults: Bei Revolut sind Vaults reine Spartöpfe ohne eigene IBAN. Sie dienen ausschließlich dem Sparen und der Budgetierung.

Wallets: Bei Geschäftskonten wie Finom heißen Unterkonten oft “Wallets”. Diese haben in der Regel eine eigene IBAN.

Tagesgeldkonto: Klassische Banken bieten häufig Tagesgeldkonten als Unterkonten an. Diese haben eine eigene IBAN, ermöglichen aber nur eingeschränkten Zahlungsverkehr.

Die besten Girokonten mit Unterkonten 2026

Wir haben die besten Anbieter für dich verglichen. Hier sind unsere Top-Empfehlungen mit allen Details.

C24 Smart – Testsieger mit Pockets

Das C24 Smart Konto bietet das beste Gesamtpaket: kostenlose Kontoführung, Zinsen auf dem Girokonto und vier Pockets mit eigener IBAN.

C24 Smart Girokonto

✅ Bedingungslos kostenlose Kontoführung
✅ 4 Pockets mit eigener IBAN inklusive
✅ 2,5% Zinsen auf Girokonto und Pockets
✅ Zusätzlich Tagesgeld-Pocket mit 3% Zinsen
✅ Kostenlose Mastercard Debitkarte und Girocard
✅ Karten können mit Pockets verknüpft werden
✅ Bis zu 0,05% Cashback (bei Aktionen bis 2,5%)
✅ 4 kostenlose Bargeldabhebungen p.M.

❌ Weitere Abhebungen: 2€ pro Abhebung
❌ Begrenzt auf 4 Pockets mit IBAN

Anzahl Unterkonten: 4 Pockets mit eigener IBAN + 1 Tagesgeld-Pocket

Das C24 Smart Konto ist unser Testsieger. Die Kombination aus kostenlosen Pockets mit eigener IBAN, attraktiven Zinsen und der Möglichkeit, Karten direkt mit Pockets zu verknüpfen, macht es zur perfekten Wahl für strukturiertes Banking.

Die Pockets mit eigener IBAN ermöglichen dir vollwertigen Zahlungsverkehr. Du kannst beispielsweise Gehalt oder Mieteinnahmen direkt auf ein Pocket überweisen lassen und Fixkosten wie Miete oder Versicherungen von diesem Pocket abbuchen.

N26 – Spaces mit flexibler Verwaltung

N26 bietet mit seinen Spaces eine flexible Lösung für Unterkonten. Die App ist besonders benutzerfreundlich und bietet viele praktische Funktionen.

N26 Standard

✅ Kostenlose Kontoführung
✅ 2 Spaces (Unterkonten) inklusive
✅ Spaces haben eigene IBAN
✅ Spaces können mit bis zu 10 Personen geteilt werden
✅ Moderne Banking-App
✅ 3 kostenlose Bargeldabhebungen p.M.
✅ Apple Pay und Google Pay

❌ Weitere Spaces nur in Premium-Modellen
❌ Ab 4. Abhebung: 2€ pro Abhebung
❌ Girocard kostet 10€ pro Jahr

N26 Smart (4,90€ p.M.)

✅ 10 Spaces mit eigener IBAN
✅ 5 kostenlose Abhebungen p.M.
✅ Versicherungspaket inklusive
✅ Zusätzliche Karten möglich

Anzahl Unterkonten: 2 Spaces (kostenlos) oder 10 Spaces (Smart/Premium)

N26 ist perfekt für alle, die Wert auf eine moderne App und flexible Unterkonten legen. Die Möglichkeit, Spaces mit anderen Personen zu teilen, macht N26 auch für Paare oder WGs interessant.

Die Spaces haben seit Mai 2021 eine eigene IBAN und können vollwertig für Zahlungen genutzt werden. Du kannst Zahlungen direkt von einem Space vornehmen oder empfangen.

⚠️ Wichtig bei N26

Wenn du einen Space löschst, geht die IBAN dauerhaft verloren. Du kannst dann dauerhaft weniger IBANs nutzen. Überlege dir also gut, welche Spaces du wirklich brauchst.

Vivid Money – Unbegrenzte Pockets

Vivid Money ist besonders großzügig bei Unterkonten und bietet unbegrenzt viele Pockets mit eigener IBAN – selbst im kostenlosen Tarif.

Vivid Money Standard

✅ Bedingungslos kostenlose Kontoführung
✅ Unbegrenzt viele Pockets mit eigener IBAN
✅ Jedes Pocket mit deutscher IBAN
✅ Kostenlose Visa Debitkarte
✅ Apple Pay und Google Pay
✅ Cashback auf Einkäufe
✅ Moderne App mit vielen Funktionen

❌ Bargeldabhebungen: max. 200€ p.M. kostenlos
❌ Danach 3% Gebühr
❌ Eingeschränktes Automatennetz in Deutschland

Anzahl Unterkonten: Unbegrenzt viele Pockets mit eigener IBAN

Vivid Money ist ideal, wenn du sehr viele Unterkonten brauchst und deine Finanzen detailliert strukturieren möchtest. Die unbegrenzte Anzahl an Pockets mit eigener IBAN ist einzigartig am Markt.

Jedes Pocket kann für SEPA-Überweisungen genutzt werden. So kannst du beispielsweise für jeden Lebensbereich ein eigenes Pocket anlegen: Miete, Lebensmittel, Freizeit, Urlaub, Notfälle und mehr.

bunq – Bis zu 25 Unterkonten

bunq bietet besonders viele Unterkonten und punktet zusätzlich mit Nachhaltigkeits-Features.

bunq Easy Money (2,99€ p.M.)

✅ Bis zu 10 Unterkonten mit eigener IBAN
✅ Jedes Unterkonto vollwertig nutzbar
✅ Kostenlose Mastercard
✅ Apple Pay und Google Pay
✅ Kostenlos Bargeld abheben in Europa
✅ Nachhaltig: bunq pflanzt Bäume

bunq Easy Bank (8,99€ p.M.)

✅ Bis zu 25 Unterkonten mit eigener IBAN
✅ 3 physische Karten
✅ 26 virtuelle Karten
✅ Alle Funktionen inklusive

❌ Keine kostenlose Version
❌ Kontoführung kostenpflichtig

Anzahl Unterkonten: 10 (Easy Money) oder 25 (Easy Bank)

bunq ist perfekt für Menschen, die sehr viele Unterkonten benötigen und Wert auf Nachhaltigkeit legen. Die hohe Anzahl an Unterkonten mit eigener IBAN ist ideal für komplexe Finanzstrukturen.

Du kannst mit bunq auch automatisch einen Prozentsatz deiner Ausgaben in ein Spar-Pocket umleiten – perfekt für automatisiertes Sparen.

Revolut – Pockets und Vaults

Revolut bietet zwei verschiedene Arten von Unterkonten: Pockets zur Kategorisierung und Vaults zum Sparen.

Revolut Standard

✅ Kostenlose Kontoführung
✅ Pockets zur Budgetierung (ohne IBAN)
✅ Vaults zum Sparen (ohne IBAN)
✅ Kostenlose Mastercard Debitkarte
✅ Apple Pay und Google Pay
✅ Fremdwährungskonten möglich
✅ Automatisiertes Sparen

❌ Pockets ohne eigene IBAN
❌ Bargeldabhebungen: max. 200€ p.M. kostenlos
❌ Kein deutscher Kundenservice

Anzahl Unterkonten: Mehrere Pockets und Vaults (ohne IBAN)

Revolut ist ideal für Reisende, die Fremdwährungskonten benötigen. Die Pockets und Vaults helfen beim Budgetieren und Sparen, haben aber keine eigene IBAN.

Die Unterkonten bei Revolut dienen vor allem der Umsatzkategorisierung und erleichtern den Überblick über deine Finanzen. Für Zahlungen musst du das Geld auf dein Hauptkonto übertragen.

Tomorrow – Nachhaltige Pockets

Tomorrow ist die nachhaltige Bank mit Fokus auf Umweltschutz. Die Pockets helfen beim Sparen, haben aber keine eigene IBAN.

Tomorrow Now

✅ Kostenlose Kontoführung
✅ 3 Pockets (Unterkonten)
✅ Nachhaltig: CO2-Tracking und Bäume pflanzen
✅ Kostenlose Visa Debitkarte
✅ Apple Pay und Google Pay
✅ 2 kostenlose Abhebungen p.M.

Tomorrow Change (15€ p.M.)

✅ 25 Pockets
✅ Unbegrenzt kostenlos Bargeld abheben
✅ Holz-Debitkarte

❌ Pockets ohne eigene IBAN
❌ Weitere Abhebungen: 2€ pro Abhebung

Anzahl Unterkonten: 3 Pockets (Now) oder 25 Pockets (Change)

Tomorrow ist perfekt für umweltbewusste Menschen. Die Pockets sind rein virtuell und haben keine eigene IBAN. Sie dienen dem Budgetieren und dem Verfolgen von Sparzielen.

ING – Tagesgeldkonto als Unterkonto

Die ING bietet kein klassisches Unterkonto, aber du kannst ein Extra-Tagesgeldkonto als Unterkonto nutzen.

ING Girokonto

✅ Kostenlos bis 28 oder ab 1.000€ Geldeingang
✅ Extra-Tagesgeldkonto mit 2,75% für 4 Monate
✅ Kostenlose Visa-Debitkarte
✅ Weltweit kostenlos Bargeld abheben
✅ Tagesgeldkonto hat eigene IBAN

❌ Ohne Geldeingang ab 28: 4,90€ p.M.
❌ Tagesgeldkonto nur eingeschränkt nutzbar
❌ Keine direkten Lastschriften vom Tagesgeldkonto

Anzahl Unterkonten: 1 Tagesgeldkonto

Das ING Extra-Tagesgeldkonto ist eine gute Alternative, wenn du ein verzinstes Unterkonto möchtest. Es hat eine eigene IBAN, erlaubt aber nur Überweisungen zum Referenzkonto (deinem Girokonto).

Comdirect – Tagesgeld PLUS

Auch Comdirect bietet ein Tagesgeldkonto, das als Unterkonto genutzt werden kann.

Comdirect Girokonto

✅ Kostenlos bis 28 oder ab 700€ Geldeingang
✅ Tagesgeld PLUS mit 1,75% für 12 Monate
✅ Kostenlose Visa-Debitkarte und Girocard
✅ 3x p.M. kostenlos Bargeld abheben
✅ Tagesgeldkonto hat eigene IBAN

❌ Ohne Geldeingang ab 28: 4,90€ p.M.
❌ Tagesgeldkonto nur für Sparen und Rücklagen
❌ Kein vollwertiger Zahlungsverkehr

Anzahl Unterkonten: 1 Tagesgeldkonto

Das Comdirect Tagesgeld PLUS eignet sich gut als Sparkonto mit eigener IBAN. Du kannst Rücklagen bilden und profitierst von Zinsen.

DKB – Visa Tagesgeld

Die DKB bietet ebenfalls ein verzinstes Tagesgeldkonto als Unterkonto-Alternative.

DKB Girokonto

✅ Kostenlos bis 28 oder ab 700€ Geldeingang
✅ Visa Tagesgeld (aktuell 2,3% Zinsen)
✅ Visa-Debitkarte inklusive
✅ Weltweit kostenlos Bargeld abheben
✅ Tagesgeldkonto mit eigener IBAN

❌ Ohne Geldeingang ab 28: 4,50€ p.M.
❌ Tagesgeldkonto nicht für Zahlungsverkehr
❌ Nur Überweisungen zum Girokonto möglich

Anzahl Unterkonten: 1 Tagesgeldkonto + weiteres DKB Girokonto möglich

Bei der DKB kannst du neben dem Tagesgeldkonto auch ein weiteres DKB Girokonto eröffnen. So hast du die Möglichkeit für echte Unterkonten mit vollwertigem Zahlungsverkehr.

Commerzbank – Mehrere Girokonten

Die Commerzbank ermöglicht es, mehrere Girokonten unter einem Login zu führen.

Commerzbank Girokonto

✅ Mehrere Girokonten als Unterkonten möglich
✅ Jedes Konto mit eigener IBAN
✅ Vollwertiger Zahlungsverkehr
✅ Filialservice verfügbar
✅ Banking-App

❌ Kontoführungsgebühr: ab 9,90€ p.M.
❌ Kostenlos nur bei hohem Geldeingang
❌ Höhere Kosten als Neobanken

Anzahl Unterkonten: Mehrere vollwertige Girokonten möglich

Die Commerzbank ist ideal, wenn du klassisches Banking mit Filialservice bevorzugst. Jedes Unterkonto ist ein vollwertiges Girokonto mit allen Funktionen.

Arten von Unterkonten im Detail

Es gibt verschiedene Arten von Unterkonten, die sich in ihrer Funktionalität unterscheiden.

Unterkonten mit eigener IBAN

Diese Unterkonten sind vollwertige Konten und bieten maximale Flexibilität.

Eigenschaften:

Eigene IBAN für jeden Unterkonto
Vollwertiger Zahlungsverkehr möglich
SEPA-Überweisungen direkt vom Unterkonto
Lastschriften können eingezogen werden
Daueraufträge können eingerichtet werden
Geld kann von Dritten empfangen werden

Ideal für:

Trennung von Fixkosten (Miete, Versicherungen)
Separate Konten für verschiedene Projekte
Empfang von Mieteinnahmen oder Gehalt
Geschäftliche und private Trennung
WGs oder Paare mit gemeinsamen Ausgaben

Anbieter: C24, N26, Vivid Money, bunq, DKB (weiteres Girokonto), Commerzbank

Pockets ohne eigene IBAN

Diese Unterkonten sind virtuelle Töpfe innerhalb deines Hauptkontos.

Eigenschaften:

Keine eigene IBAN
Nur interne Umbuchungen möglich
Geld muss für Zahlungen auf Hauptkonto
Ideal zum Budgetieren und Sparen
Visualisierung von Sparzielen
Echtzeit-Übertragungen zwischen Pockets

Ideal für:

Sparziele verfolgen (Urlaub, Auto, Hochzeit)
Budgets für verschiedene Bereiche
Notgroschen separat verwahren
Ausgaben kategorisieren
Übersicht über Finanzen behalten

Anbieter: Revolut, Tomorrow, teilweise N26

Tagesgeldkonto als Unterkonto

Klassische Banken bieten oft Tagesgeldkonten als Unterkonten an.

Eigenschaften:

Eigene IBAN vorhanden
Eingeschränkter Zahlungsverkehr
Nur Überweisungen zum Referenzkonto
Keine Lastschriften möglich
Keine Kartenzahlungen
Dafür meist mit Zinsen

Ideal für:

Rücklagen mit Verzinsung
Notgroschen aufbauen
Sparen für größere Anschaffungen
Trennung von verfügbarem Geld

Anbieter: ING, Comdirect, DKB, Consorsbank

Fremdwährungskonten

Einige Online-Konten bieten Unterkonten in Fremdwährungen an.

Eigenschaften:

Konto in verschiedenen Währungen
Umtausch zu guten Kursen
Ideal für Vielreisende
Kombination mit Kreditkarte
Vermeidung von Wechselkurs-Gebühren

Ideal für:

Häufige Reisen ins Ausland
Online-Shopping in Fremdwährungen
Leben in verschiedenen Ländern
Internationale Geschäfte

Anbieter: Revolut, Wise, N26 (teilweise)

Vorteile von Unterkonten

Ein Girokonto mit Unterkonten bietet dir zahlreiche Vorteile für deine Finanzplanung.

Besserer Überblick über deine Finanzen

Mit Unterkonten behältst du den Überblick über deine Einnahmen und Ausgaben.

Struktur schaffen: Teile dein Geld in verschiedene Bereiche auf – Fixkosten, variable Ausgaben, Sparen, Freizeit. So weißt du jederzeit, wie viel Geld du wofür zur Verfügung hast.

Ausgaben kategorisieren: Ordne jede Ausgabe dem richtigen Unterkonto zu. Am Ende des Monats siehst du auf einen Blick, wofür du wie viel Geld ausgegeben hast.

Zahlungsströme trennen: Unterscheide klar zwischen verschiedenen Geldeingängen – Gehalt, Nebenverdienst, Mieteinnahmen – und behalte den Überblick.

Sparziele konsequent verfolgen

Unterkonten helfen dir dabei, deine Sparziele zu erreichen.

Visualisierung: Lege für jedes Sparziel ein eigenes Unterkonto an – E-Bike, Urlaub, Hochzeit, Notgroschen. Die App zeigt dir den Fortschritt.

Automatisches Sparen: Richte einen Dauerauftrag ein, der automatisch Geld auf dein Spar-Unterkonto überweist. So sparst du, ohne darüber nachzudenken.

Mentale Trennung: Wenn Geld auf einem separaten Unterkonto liegt, bist du weniger versucht, es auszugeben. Es ist “schon weg” vom Hauptkonto.

Budgetierung leicht gemacht

Mit Unterkonten kannst du dein Budget perfekt planen.

Fixkosten-Pocket: Überweise am Monatsanfang alle Fixkosten auf ein Unterkonto. Von dort werden Miete, Versicherungen und Abos abgebucht. Das restliche Geld kannst du frei ausgeben.

Ausgaben-Budgets: Lege Budgets für verschiedene Bereiche fest – 300€ für Lebensmittel, 100€ für Freizeit. Die Unterkonten zeigen dir, wie viel noch übrig ist.

Variabler Lebensstil: Passe deine Budgets flexibel an. Im Urlaub mehr fürs Reisen, sonst mehr zum Sparen.

Vorbereitung auf größere Ausgaben

Mit Unterkonten sparst du kontinuierlich für größere Ausgaben an.

Jährliche Zahlungen: Die Kfz-Versicherung kommt nur einmal im Jahr? Spare jeden Monat 1/12 auf einem Unterkonto an. So ist das Geld da, wenn die Rechnung kommt.

Wiederkehrende Ausgaben: Auch für Ausgaben wie Weihnachtsgeschenke, Urlaubskasse oder Autoreparaturen kannst du monatlich vorsparen.

Unerwartete Kosten: Ein Notgroschen auf einem separaten Unterkonto gibt dir finanzielle Sicherheit.

Einfache Verwaltung per App

Die Banking-App macht die Verwaltung von Unterkonten kinderleicht.

Echtzeit-Übertragungen: Verschiebe Geld in Sekunden zwischen Hauptkonto und Unterkonten. Alles in der App, keine Wartezeit.

Individuelle Benennung: Gib jedem Unterkonto einen aussagekräftigen Namen, ein Icon und eine Farbe. So findest du dich sofort zurecht.

Push-Benachrichtigungen: Werde informiert, wenn Geld auf ein Unterkonto eingeht oder wenn ein Budget fast aufgebraucht ist.

Kontoauszüge: Lade für jedes Unterkonto eigene Kontoauszüge herunter. Perfekt für Steuererklärung oder Übersicht.

Kartenzahlungen vom Unterkonto

Bei einigen Anbietern kannst du deine Karte mit einem Unterkonto verknüpfen.

Flexible Zuordnung: Bei C24 kannst du deine Girocard oder Mastercard mit einem beliebigen Pocket verknüpfen. Zahlungen werden dann direkt von diesem Pocket abgebucht.

Budgetkontrolle: Verknüpfe deine Karte mit deinem Freizeit-Pocket. So gibst du automatisch nur das aus, was im Budget ist.

Schneller Wechsel: Ändere die Zuordnung jederzeit in der App. Heute vom Lebensmittel-Pocket, morgen vom Urlaubs-Pocket.

Nachteile von Unterkonten

Trotz vieler Vorteile gibt es auch einige Nachteile, die du kennen solltest.

Gefahr der Überorganisation

Zu viele Unterkonten können schnell unübersichtlich werden.

Komplexität steigt: Mit jedem zusätzlichen Unterkonto wird deine Finanzstruktur komplizierter. Du musst mehr im Blick behalten und verwalten.

Zeitaufwand: Das Pflegen vieler Unterkonten kostet Zeit. Geld muss verteilt, Budgets angepasst und Kontoauszüge geprüft werden.

Verwirrung: Bei 10+ Unterkonten verlierst du schnell den Überblick. Auf welchem Unterkonto war nochmal das Geld für die Versicherung?

💡 Unser Tipp

Starte mit 3-4 Unterkonten: Fixkosten, Sparen, Notgroschen. Erweitere nur, wenn du wirklich einen Mehrwert siehst.

Eingeschränkte Funktionen

Nicht alle Unterkonten bieten den vollen Funktionsumfang.

Ohne IBAN eingeschränkt: Pockets ohne eigene IBAN können nicht für direkten Zahlungsverkehr genutzt werden. Du musst Geld immer erst aufs Hauptkonto übertragen.

Tagesgeld begrenzt: Tagesgeldkonten als Unterkonten ermöglichen nur Überweisungen zum Referenzkonto. Lastschriften oder Kartenzahlungen sind nicht möglich.

Keine Überziehung: Viele Unterkonten können nur im Guthaben geführt werden. Ein Dispositionskredit ist nicht möglich.

Kosten bei manchen Anbietern

Bei einigen Banken sind Unterkonten nicht kostenlos.

Anzahl begrenzt: Kostenlose Konten bieten oft nur eine begrenzte Anzahl an Unterkonten. Weitere Unterkonten kosten extra.

Abo-Modelle: Bei N26 oder bunq brauchst du ein kostenpflichtiges Abo, um viele Unterkonten nutzen zu können.

Kontoführungsgebühr: Bei klassischen Banken wie der Commerzbank fallen für jedes Girokonto Kontoführungsgebühren an.

IBAN-Verlust bei N26

Bei N26 gibt es eine Besonderheit zu beachten.

Dauerhafte Verluste: Wenn du bei N26 einen Space löschst, geht die IBAN dauerhaft verloren. Du kannst dann dauerhaft weniger IBANs nutzen.

Gut überlegen: Erstelle Spaces nur, wenn du sie wirklich dauerhaft brauchst. Einmal gelöscht, kannst du die IBAN nicht wiederherstellen.

Für wen eignen sich Unterkonten?

Unterkonten sind nicht für jeden gleich sinnvoll. Hier erfährst du, für wen sie sich besonders lohnen.

Für Sparer und Budgetierer

Wenn du klare Sparziele hast und deine Ausgaben im Griff behalten willst, sind Unterkonten perfekt.

Du willst für etwas Bestimmtes sparen: Ein neues Fahrrad, den nächsten Urlaub, ein Auto – für jedes Sparziel ein Unterkonto. So siehst du deinen Fortschritt.

Du möchtest deine Ausgaben kontrollieren: Lege Budgets für verschiedene Bereiche fest. Die Unterkonten zeigen dir, wie viel noch übrig ist.

Du neigst zu Spontankäufen: Wenn Geld auf einem separaten Spar-Unterkonto liegt, gibst du es nicht versehentlich aus.

Für Menschen mit variablen Ausgaben

Bei unregelmäßigen oder jährlichen Ausgaben helfen Unterkonten enorm.

Jährliche Versicherungen: Spare jeden Monat 1/12 des Jahresbeitrags auf einem Unterkonto an.

Saisonale Ausgaben: Weihnachtsgeschenke, Urlaubskasse, Heizkosten im Winter – spare kontinuierlich vor.

Große Anschaffungen: Für Möbel, Elektronik oder Autoreparaturen sparst du gezielt auf einem Unterkonto.

Für Selbstständige und Freelancer

Selbstständige profitieren besonders von Unterkonten mit eigener IBAN.

Steuerrücklagen: Lege monatlich Geld für Steuern auf ein separates Unterkonto. So hast du genug, wenn die Steuerzahlung fällig wird.

Geschäft und Privat trennen: Nutze separate Unterkonten für geschäftliche und private Ausgaben. Die Buchhaltung wird einfacher.

Projektbasiertes Arbeiten: Für jedes Projekt ein eigenes Unterkonto. So siehst du genau, welches Projekt wie profitabel ist.

💡 Hinweis für Selbstständige

Für Selbstständige kann auch ein separates Geschäftskonto sinnvoll sein. Unterkonten sind dann eine Ergänzung, kein Ersatz.

Für Paare und WGs

Unterkonten mit eigener IBAN eignen sich auch für gemeinsame Finanzen.

Gemeinsame Ausgaben: Legt ein Unterkonto für gemeinsame Kosten an – Miete, Lebensmittel, Haushalt. Beide zahlen monatlich ein.

Geteilte Projekte: Spart gemeinsam für den nächsten Urlaub oder eine große Anschaffung.

Transparenz: Jeder sieht, wie viel Geld für gemeinsame Zwecke da ist und wofür es ausgegeben wird.

Für Immobilienbesitzer

Wer eine Immobilie besitzt, kann mit Unterkonten gut vorsorgen.

Instandhaltungsrücklage: Spare monatlich für Reparaturen und Renovierungen. So bist du vorbereitet, wenn etwas kaputtgeht.

Hausgeld: Wenn du Hausgeld zahlen musst, lege es auf ein separates Unterkonto. Von dort wird es automatisch abgebucht.

Mieteinnahmen: Empfange Mieteinnahmen auf einem separaten Unterkonto mit eigener IBAN. So hast du Einnahmen und Ausgaben getrennt.

Für Studenten und junge Menschen

Auch mit kleinem Budget helfen Unterkonten beim Sparen.

Notgroschen aufbauen: Spare auch kleine Beträge auf einem Unterkonto. Selbst 20€ im Monat summieren sich.

Semestergebühren: Spare jeden Monat für die nächste Semestergebühr. So kommst du nicht in finanzielle Schwierigkeiten.

Ausgaben im Griff: Lege ein Budget für Freizeit und Essen fest. Die Unterkonten helfen dir, nicht zu viel auszugeben.

So nutzt du Unterkonten optimal

Hier sind die besten Strategien für die Nutzung von Unterkonten.

Die 3-Konten-Regel

Eine einfache Struktur, die für die meisten Menschen funktioniert.

Hauptkonto: Hier geht dein Gehalt ein. Von hier werden alle Fixkosten abgebucht – Miete, Versicherungen, Handy, Internet, Abos.

Ausgaben-Konto: Überweise jeden Monat einen festen Betrag für variable Ausgaben – Lebensmittel, Freizeit, Kleidung, Transport. Das ist dein “freies” Geld.

Spar-Konto: Der Rest wandert automatisch aufs Sparkonto. Hier baust du deinen Notgroschen auf und sparst für größere Ziele.

Die Envelope-Methode digital

Die klassische Umschlag-Methode funktioniert auch digital mit Unterkonten.

Lege Kategorien fest: Lebensmittel, Freizeit, Kleidung, Transport – für jede Kategorie ein Unterkonto.

Verteile dein Geld: Am Monatsanfang überweist du die entsprechenden Budgets auf die Unterkonten.

Zahle vom richtigen Konto: Verbinde deine Karte mit dem passenden Unterkonto oder übertrage Geld vor der Zahlung.

Bleib im Budget: Wenn ein Unterkonto leer ist, gibst du in dieser Kategorie nichts mehr aus.

Automatisierung nutzen

Mache dir die Arbeit leicht mit automatischen Überweisungen.

Daueraufträge einrichten: Automatische Überweisung vom Hauptkonto auf Spar-Unterkonten am Monatsanfang.

Feste Beträge: Jeden Monat der gleiche Betrag – so baust du kontinuierlich Rücklagen auf.

“Pay yourself first”: Das Geld zum Sparen wird zuerst überwiesen. Der Rest ist für Ausgaben.

Regelmäßig überprüfen

Kontrolliere deine Unterkonten regelmäßig.

Monatlicher Check: Schaue einmal im Monat, ob deine Budgets noch passen.

Anpassen bei Bedarf: Wenn du in einer Kategorie regelmäßig zu viel oder zu wenig ausgibst, passe das Budget an.

Sparziele bewerten: Sind deine Sparziele noch aktuell? Brauchst du neue Unterkonten oder kannst du welche zusammenlegen?

Nicht übertreiben

Weniger ist oft mehr bei Unterkonten.

Start mit wenigen: Beginne mit 3-4 Unterkonten. Du kannst später immer noch erweitern.

Zusammenfassen: Wenn du merkst, dass du zwei Unterkonten ähnlich nutzt, fasse sie zusammen.

Flexibel bleiben: Deine Finanzstruktur darf sich ändern. Was heute passt, muss nicht für immer gelten.

Unterkonten eröffnen – So geht’s

Die Eröffnung von Unterkonten ist meist sehr einfach und schnell.

Schritt 1: Girokonto mit Unterkonten wählen

Entscheide dich zunächst für einen Anbieter aus unserem Vergleich.

Prüfe die Anzahl: Wie viele Unterkonten bietet der Anbieter? Reicht das für deine Bedürfnisse?

Mit oder ohne IBAN: Brauchst du vollwertigen Zahlungsverkehr oder reichen virtuelle Pockets?

Kosten beachten: Sind die Unterkonten kostenlos oder fallen Gebühren an?

Schritt 2: Hauptkonto eröffnen

Falls du noch kein Konto beim Anbieter hast, eröffne zunächst das Hauptkonto.

Online-Antrag: Fülle das Formular auf der Website aus. Das dauert 5-10 Minuten.

Video-Ident: Legitimiere dich per Video-Ident mit deinem Ausweis. Das geht schnell und bequem von zuhause.

Konto-Aktivierung: Nach 2-5 Tagen ist dein Konto aktiv und du kannst loslegen.

Schritt 3: Unterkonten erstellen

Sobald dein Hauptkonto aktiv ist, kannst du Unterkonten anlegen.

In der App: Öffne die Banking-App und suche nach “Unterkonto”, “Pocket” oder “Space”.

Im Online-Banking: Alternativ geht es auch im Online-Banking am Computer.

Konfigurieren: Gib dem Unterkonto einen Namen, wähle ein Icon und eine Farbe.

Zweck festlegen: Bei manchen Anbietern kannst du einen Zweck oder ein Sparziel angeben.

Schritt 4: Geld verteilen

Jetzt kannst du Geld auf die Unterkonten übertragen.

Interne Überweisung: Überweise Geld vom Hauptkonto aufs Unterkonto. Das geht in Echtzeit.

Externe Überweisung: Bei Unterkonten mit eigener IBAN kannst du auch von anderen Konten Geld überweisen.

Dauerauftrag: Richte einen Dauerauftrag ein für automatisches monatliches Sparen.

Schritt 5: Nutzen und verwalten

Ab jetzt kannst du deine Unterkonten aktiv nutzen.

Bei IBAN: Nutze die IBAN für Überweisungen und Lastschriften.

Ohne IBAN: Übertrage Geld bei Bedarf aufs Hauptkonto für Zahlungen.

Überwachen: Behalte deine Budgets und Sparziele in der App im Blick.

Alternativen zu Unterkonten

Wenn Unterkonten nicht das Richtige für dich sind, gibt es Alternativen.

Zwei separate Girokonten

Eröffne einfach zwei vollwertige Girokonten bei verschiedenen Banken.

Vorteile:

Jedes Konto ist vollwertig nutzbar
Maximale Trennung (z.B. Alltag und Sparen)
Profitiere von Prämien beider Banken
Mehr Flexibilität bei Anbieterwahl

Nachteile:

Weniger Übersicht (zwei Apps, zwei Zugänge)
Eventuell doppelte Kontoführungsgebühren
Mehr Verwaltungsaufwand

Tagesgeldkonto

Ein klassisches Tagesgeldkonto eignet sich gut als Sparkonto.

Vorteile:

Verzinsung deiner Rücklagen
Eigene IBAN vorhanden
Einlagensicherung bis 100.000€
Bei vielen Banken kostenlos

Nachteile:

Nur Überweisungen zum Referenzkonto
Keine Lastschriften möglich
Keine Kartenzahlungen
Meist nur ein Tagesgeldkonto pro Bank

Finanzmanagement-Apps

Apps wie Finanzguru helfen beim Budgetieren ohne echte Unterkonten.

Vorteile:

Verbindet alle deine Konten
Automatische Kategorisierung
Virtuelle Budgets und Sparziele
Viele Analyse-Funktionen
Vertragserkennung und Warnungen

Nachteile:

Keine echten Unterkonten
Drittanbieter hat Zugriff auf Kontodaten
Teilweise kostenpflichtig
Abhängig von App-Verfügbarkeit

Häufige Fragen zu Unterkonten

Ist ein Unterkonto sinnvoll?

Ja, ein Unterkonto ist für viele Menschen sinnvoll. Es hilft dir, deine Finanzen zu strukturieren, Sparziele zu verfolgen und den Überblick über deine Ausgaben zu behalten.

Besonders sinnvoll sind Unterkonten, wenn du:

Für verschiedene Zwecke sparen möchtest
Budgets für verschiedene Ausgabenbereiche festlegen willst
Fixkosten von variablen Ausgaben trennen möchtest
Für jährliche oder unregelmäßige Ausgaben vorsparen willst
Einen Notgroschen separat verwahren möchtest

Nicht sinnvoll sind Unterkonten, wenn du:

Nur sehr wenig Geld hast und alles ausgeben musst
Mit einem einfachen Konto zufrieden bist
Keine Lust auf zusätzliche Verwaltung hast
Deine Finanzen bereits gut im Griff hast

Die Regel: Mindestens ein Unterkonto für Rücklagen ist fast immer empfehlenswert. Alles darüber hinaus hängt von deinen persönlichen Bedürfnissen ab.

Kann man innerhalb eines Bankkontos Unterkonten anlegen?

Ja, bei vielen Banken kannst du innerhalb deines Girokontos Unterkonten anlegen. Es gibt dabei zwei Arten:

Unterkonten mit eigener IBAN: Diese werden technisch als separate Konten geführt, sind aber deinem Hauptkonto zugeordnet. Du kannst sie vollwertig für Zahlungen nutzen. Anbieter: C24, N26, Vivid Money, bunq.

Virtuelle Pockets ohne IBAN: Diese sind rein virtuelle Unterteilungen innerhalb deines Hauptkontos. Sie dienen der Organisation und dem Budgetieren. Anbieter: Revolut, Tomorrow.

Die Anzahl der Unterkonten variiert je nach Anbieter: Von 2-4 Unterkonten bei kostenlosen Konten bis zu unbegrenzt vielen Unterkonten bei Vivid Money.

Bei klassischen Banken kannst du meist keine echten Unterkonten anlegen. Stattdessen bieten sie Tagesgeldkonten oder separate Girokonten an.

Sind 2 Girokonten sinnvoll?

Zwei Girokonten können sinnvoll sein, müssen es aber nicht. Es kommt auf deine Situation an.

Sinnvoll sind zwei Girokonten, wenn:

Du geschäftliche und private Ausgaben trennen willst
Du ein Konto für Alltag und eines für Sparen möchtest
Du eine Kombination aus Filialbank und Neobank nutzen willst
Du in einer Partnerschaft ein gemeinsames und ein privates Konto möchtest
Du von Prämien oder Boni beider Banken profitieren willst

Nicht nötig sind zwei Girokonten, wenn:

Ein Girokonto mit Unterkonten den gleichen Zweck erfüllt
Du die zusätzliche Verwaltung scheust
Du Kontoführungsgebühren vermeiden möchtest
Dir ein Konto für alles ausreicht

Unser Tipp: Prüfe zunächst, ob ein Girokonto mit Unterkonten nicht ausreicht. Das ist meist übersichtlicher und günstiger als zwei separate Girokonten.

Wenn du tatsächlich zwei komplett getrennte Konten brauchst – etwa für Geschäft und Privat – dann ergibt ein zweites Girokonto Sinn.

Welche Banken bieten Pockets?

Viele Neobanken bieten Pockets an. Hier die wichtigsten Anbieter:

C24: 4 Pockets mit eigener IBAN kostenlos. Zusätzlich ein Tagesgeld-Pocket. Karten können mit Pockets verknüpft werden.

Vivid Money: Unbegrenzt viele Pockets mit eigener IBAN, selbst im kostenlosen Tarif.

Revolut: Mehrere Pockets ohne eigene IBAN. Zusätzlich Vaults zum Sparen.

Tomorrow: 3 Pockets (Now-Tarif) oder 25 Pockets (Change-Tarif) ohne IBAN.

bunq: Bis zu 25 Unterkonten (Pockets) mit eigener IBAN, je nach Tarif.

N26: Spaces (nicht Pockets genannt) mit eigener IBAN. 2 im kostenlosen Tarif, bis zu 10 in Premium-Tarifen.

Der Unterschied: Bei C24, Vivid Money, bunq und N26 haben die Pockets/Spaces eine eigene IBAN und können vollwertig genutzt werden. Bei Revolut und Tomorrow sind Pockets rein virtuell ohne IBAN.

Unser Tipp: C24 bietet das beste Gesamtpaket mit Pockets mit IBAN, Zinsen und kostenloser Kontoführung.

Fazit: Girokonto mit Unterkonten lohnt sich

Ein Girokonto mit Unterkonten ist eine hervorragende Möglichkeit, deine Finanzen zu strukturieren und den Überblick zu behalten. Mit Unterkonten kannst du Sparziele verfolgen, Budgets festlegen und deine Ausgaben kategorisieren.

Unsere Top-3 Empfehlungen:

C24 Smart: Der Testsieger mit 4 Pockets mit eigener IBAN, 2,5% Zinsen und kostenloser Kontoführung. Perfect für alle, die Unterkonten vollwertig nutzen möchten.
Vivid Money: Unbegrenzt viele Pockets mit eigener IBAN im kostenlosen Tarif. Ideal für detaillierte Finanzstrukturen.
N26: Moderne App mit Spaces, die eine eigene IBAN haben. Perfekt für alle, die Wert auf Design und Benutzerfreundlichkeit legen.

Wichtig bei der Auswahl:

Brauchst du Unterkonten mit eigener IBAN für Zahlungsverkehr?
Oder reichen virtuelle Pockets zum Budgetieren?
Wie viele Unterkonten benötigst du wirklich?
Sind die Unterkonten kostenlos oder fallen Gebühren an?
Wie gut ist die Banking-App?

Mit der richtigen Wahl profitierst du von besserer Übersicht, konsequenterem Sparen und mehr Kontrolle über deine Finanzen. Unterkonten sind besonders sinnvoll für Sparer, Menschen mit variablen Ausgaben, Selbstständige und alle, die ihre Finanzen strukturiert verwalten möchten.

Starte am besten mit 3-4 Unterkonten: Fixkosten, Sparen und Notgroschen. Du kannst später jederzeit weitere Unterkonten anlegen oder deine Struktur anpassen.

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